[연금] 연금 활용 실전편 (1)

by Jeewon

2022.08.06

 

 

• 직장인들이 향후, 은퇴시까지 활용할 수 있는 연금자금은 개인연금, 퇴직연금, ISA를 상품을 이용하여 세제혜택을 최대한 활용하는게 좋다

 

연금 상품을 활용하는 이유

 

첫번째, 시간에 투자할수 있다

 

전문가는 각종 투자를 할때, 시황, 적절한 시기, 충분한 자금, 위험관리, 자산배분 등 수많은 조정을 통해 목표로 하는 수익을 위해 투자를 하며, 위험을 최소화하려고 노력한다. 하지만, 개인들은 어느 요소 하나 적절히 사용하기 쉽지 않다. 하지만, 유일하게 개인이 수익을 올릴수 있는 방법은 시간에 투자하는것이다

 

기술된 연금 상품은 가입후 중도 해지시 가입기간동안 받은 세제 혜택과 세금을 모두 부담하는 상품으로, 연금수령시까지 계속 가져가야 하는 상품이다.  20대면 40년을 투자하고, 30대면 30년을, 40대면 20년을 투자한다고 생각해야 한다. 각 기간에 따른 수익금의 차이를 보면 시간에 따른 차이가 큰걸 알수 있다.

연 수익은 복리로 연 7% 수익을 목표로 하면 하면 다음과 같다. 20대에 연 천만원투자는 어려울수 있다. 하지만 투자액을 지속적으로 늘린다는 생각으로 투자를 계속 해야 한다

 

나이대	투자기간	원금(연 천만원 투자시 )	예상 수익금(연7%)
20대	40년	천만원 * 40 = 4억	24억
30대	30년	천만원 * 30 = 3억	10억
40대	20년	천만원 * 20 = 2억	5억
50대	10년	천만원 * 10 = 1억	2억

 

연간 투자할수 있는 금액을 늘리면 수익은 훨씬 더 늘어 나게  된다. 40대, 50대에서는 수입이 더 늘어 날수 있으니 투자 금액을 각 연금 상품에서 최대 금액을 투자하면 다음과 같다

( 퇴직연금+연금저축 = 1800만원, ISA = 연 1000만원, 전체 = 2800만원)

 

나이대	투자기간	원금(연 천만원 투자시 )	예상 수익금(연7%)
40대	20년	28백만원 * 20 = 5억6천만원	12억
50대	10년	28백만원 * 10 = 2억8천만원	4억

 

시간에 대한 투자를 통해 20년이상의 투자를 통해 10억대 이상의 노후 자금을 마련할 수 있다

 

두번째, 강력한 세제 혜택을 누릴수 있다

 

현재, 개인이 활용할수있는 상품은 연금저축, 퇴직연금이다. 이들 상품의 가장 특징은 세액공재, 과세이연, 분리과세 세가지로 볼수 있다.

세액공제는 두상품 합산 연간 최대 700만원까지 세액공제 가능하며, 연말정산시 최대 115만원을 돌려 받을수 있다.

과세 이연 효과란 과세를 추후 연금 수령시 세금정산을 하도록 늦출수 있는것을 말하는데, 연간 투자수익금에 대해 통산 16.5%의 과세를 하지만, 60세이후 수령시에는 3.3~5.5%의 낮은 연금소득세를 내는 효과를 볼수 있다. 

분리과세란 소득에 대해 최대 45%까지 과세를 하지만, 연금수령시 연 1200만원까지는 연금 소득세만 낼뿐 추가 과세를 하지 않는다는 얘기이다.

 

정리하자면